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P2P平台将纳入征信体系“逃废债”将无所遁形

2019-09-09 10:05:32

原标题:P2P平台将纳入征信体系“逃废债”将无所遁形

中国联合商报记者刘志北京报道9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(下称《通知》),支持在营P2P网贷机构接入征信系统。

此举直指借贷市场上存在多时的“信息孤岛”。各网贷机构接入征信系统后,借款人有了完整的“信用画像”,因信息不对称导致的多头共债、坏账风险将得到缓解。从更为长远的角度观察,此举可以降低网贷机构的风控成本和运营成本,保护出借人的合法权益,有利于网贷行业的良性退出和稳定发展。

P2P将全面纳入征信体系

P2P网贷行业乱象丛生,一些平台虚构借款人,一些平台借款人金额超标,一些平台贷款利率超标,一些平台涉嫌自融或关联贷款……

把数据接入征信体系,也是一种数据披露,对于这些虚构借款人、涉嫌自融或利率超标的不合规平台来说,这一措施无疑将是会一道过滤网,把它们拦在外面。

《通知》请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构。这意味着,不仅P2P网贷机构的业务数据、利率情况会报送征信机构,从网贷平台借款的个人也将受到更多约束——如有恶意逃废债等行为,将被报送央行征信中心和百行征信,并记入个人信用报告。接下来,随着各地跨部门联合惩戒机制的建立,网贷“老赖”还可能受到更多惩戒。

网贷之家研究院院长张叶霞提醒称,需注意此次平台接入是有条件接入,要求是合规运营的平台,通知强调网贷平台接入征信系统的同时,还要向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息,对于超越红线的借款利率有异议处理机制,未来在报送格式上预计将有统一的要求。

《通知》明确,征信机构应当建立信息异议处理机制,保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或P2P网贷机构提出异议,要求更正。

“这解决了信息共享的问题。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君认为,网贷平台纳入征信有利于降低网贷平台和金融机构的风控成本。尤其是在当前,传统金融机构服务的对象要扩大到网贷平台的借贷对象时,纳入征信体系就能有效降低其风控成本。

前期,人民银行、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人纳入征信系统,国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒,对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用,社会反响正面。

现在政策进一步升级,纳入征信的不只局限于失信人信息,而是P2P网贷机构的所有借贷信息。《通知》要求,各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

后续工作任重道远

在营P2P网贷机构接入百行征信系统的工作已经推行了一段时间。百行征信相关负责人介绍,大部分头部P2P网贷机构已经接入百行征信的系统,收集的信用主体人数超过6300万。

随着网贷行业风险的积累,当前,一方面有必要加强网贷机构对借款人信用状况的了解,为强化其风控提供一个“抓手”;另一方面,也需要把网贷借款信息共享给传统金融体系,填补信息空白,解决信息不对称的问题。这不仅有利于网贷平台和银行自身风险的防范,也有利于金融风险的防控。

“与网贷机构、地方金融办沟通过程中发现,很多尚在正常经营的网贷机构都是有意愿接入征信系统的。因为接入征信系统,对于其提高风控能力、安全合规经营是有帮助的。”业内人士透露。

“网贷机构自身也有接入征信系统的强烈意愿。”中国人民大学未来法治研究院互联网安全研究中心主任杨东认为,网贷机构被排斥在征信体系之外的风险巨大,现在及时接入,就是为了避免发生系统性风险。近期爆发的风险事件也使得这一进程得以加快。

但是要将所有P2P网贷机构接入征信系统,依然任重而道远。

百行征信负责人介绍,正常经营的网贷机构已经有相当一部分接入百行征信,但是有一些已经签署合作协议的机构依然没有报数。“互联网金融机构或多或少存在业务不合规的情况,所以其向征信机构报数的同时有一些顾虑,比如利率问题等。”一位网贷机构从业者告诉记者。

人民银行征信中心相关人员告诉记者,下一步,征信中心将保证各项政策措施落实好,同时抓好质量,稳步推进,保障出借人和借款人的合法权益。从目前情况看,P2P网贷机构的业务管理、信息管理水平,距离征信系统与正规金融机构的业务合作模式还有一定差距。因此,《通知》正式下发后,征信中心还要深入调研,与P2P网贷机构、地方金融办、百行征信、互金协会等加强协作,把工作流程理顺,把业务和技术上的规则研究透。

“把网贷机构接入征信系统也需要一个过程。”业内人士表示,目前,大家对于网络借贷的性质和规律的认识越来越清晰,因此也是将其纳入征信体系的较好时机。值得注意的是,网贷从性质上来说属于民间借贷,一般不接入征信体系。同时,网贷机构纳入征信体系涉及面广,且牵涉到公民权益,要慎之又慎。

“逃废债”无所遁形

自去年6月份至今,P2P网贷平台风险频发,借款人恶意逃废债行为增多给平台安全运营带来了冲击,也给互金监管整治带来了不少困扰,P2P网贷行业经历了大范围的爆雷和清退。据网贷之家数据,截至今年8月,P2P网贷行业正常运营平台数量继续呈现下行的态势,下降至708家,累计停业及问题平台数量达到了5913家。据不完全统计,仅8月停业及问题平台数量为23家,其中停业转型平台为8家、问题平台为15家。

为了加强失信惩戒,去年,监管就将已出险平台中失联或跑路的高管信息纳入征信系统。在此基础上,此次《通知》明确了筛选失信人的名单标准,对逃废债行为的打击力度进一步细化。

在P2P网贷大范围的爆雷和清退中,很多借款人抱着侥幸心态不还钱,认为只要平台倒下了,就可以逃脱债务;甚至还有借款人认为,P2P网贷有害,不还钱应该受到支持,以至于不少P2P网贷平台遭到恶意逃债。

去年以来,互金行业逃废债现象成风,出现了一批恶意逃废债的还款人以及恶意倒闭的平台。一些借款人甚至存在“等平台死了,就不用还钱了”的侥幸心理。

《通知》表示,鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制,对失信行为加大社会惩戒力度,形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。

“如果没有纳入征信系统,平台退出后,债务人也退出了,这也导致了很多恶意债务人为了不偿还债务,有意制造事端。网贷平台接入征信系统也会倒逼网贷机构借款端客户的优质化。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君对记者表示,《通知》对整个网贷平台良性退出、社会稳定起到保障作用。

“目前网络借贷行业的恶意借款人乘网络借贷平台退出之际就不履行自己的偿债义务,甚至有意制造事端迫使平台退出从而达到自己的恶性目的。网贷平台接入征信系统也会倒逼网贷机构借款端客户的优质化。”李爱君认为,《通知》有利于网络借贷平台的出借人权益保护;对整个网贷平台良性退出、社会稳定起到保障作用。目前,网络借贷行业逃废债现象严重,纳入征信系统有利于抑制逃废债发生,因为纳入征信系统对借款人有威慑作用。

网贷领域借款人多头申贷、负债现象严重。一些借款人,接连在多个平台P2P网贷平台借款,“以贷养贷”,甚至恶意逃债。有业内人士曾表示,不少互金平台的20%-30%借款人存在着多头借贷行为,甚至个别靠跑量扩张规模的互金平台里,这个数字比重达到逾40%。

P2P网贷全面纳入征信系统后,多头借贷客群将暴露出来,这无疑将为互金行业的风控带来很大的助力,有效识别风险较高的借贷人,保护出借人的合法权益。

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